Khi đi vay tiền tại ngân hàng, nhiều người không hiểu rõ ân hạn nợ gốc là gì (hay ân hạn là gì) dù đây là quyền lợi quan trọng của người đi vay tiền. Bài viết này sẽ chỉ rõ các đặc điểm của ân hạn nợ gốc như khái niệm, phân loại,… sao cho người dùng có thể hiểu và sử dụng nó để vay tiền một cách hiệu quả.
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc hay ân hạn là một hành động được phía ngân hàng thực hiện trong quá trình người dùng đi vay tiền. Cụ thể hơn, khi ngân hàng thực hiện ân hạn nợ gốc, người đi dùng sẽ tạm thời không cần trả tiền, hoặc chỉ cần trả một phần tiền trong thời gian đầu khi mới giải ngân. Người dùng vì vậy được tạo điều kiện chuẩn bị tài chính để thanh toán cho ngân hàng.
Nhiều người cũng thắc mắc thời gian ân hạn là gì, đây chính là khoảng thời gian mà ngân hàng thực hiện ân hạn, được tính từ thời điểm giải ngân khoản vay. Khi thời gian được ân hạn kết thúc, người dùng có nghĩa vụ thanh toán các khoản nợ cho phía ngân hàng, nếu không sẽ bị đánh các khoản phí phạt.
Ân hạn nợ gốc thường không có tại các khoản vay ngắn (vay ít, vay online,…) mà chỉ xuất hiện tại các khoản vay trung hạn và dài hạn.Ví dụ: Anh A vay tiền tại ngân hàng X, thời gian vay là 12 tháng. Tuy nhiên, anh A được hưởng ân hạn nợ gốc 3 tháng. Vì vậy, trong tháng thứ 1, 2, 3, anh A không phải thanh toán khoản vay với ngân hàng X.
Hai hình thức ân hạn nợ gốc
Về cơ bản, có hai hình thức ân hạn nợ gốc thường thấy. Thứ nhất là ân hạn miễn trả gốc, thứ hai là ân hạn miễn trả gốc và lãi.
Ân hạn miễn trả gốc
- Khái niệm: Đây là hình thức mà người vay tiền không cần thanh toán phần tiền gốc trong thời gian ân hạn nợ gốc.
- Cách thức hoạt động: Trong thời gian ân hạn, phần tiền gốc sẽ không cần thanh toán, phần tiền lãi được đóng như bình thường. Kết thúc khoảng thời gian này, số tiền gốc sẽ được chia đều ra, đóng trong những tháng còn lại.
- Ưu nhược điểm: Người dùng vẫn sẽ phải đóng tiền lãi trong thời gian ân hạn (số tiền sẽ không quá lớn). Sau khi kết thúc thời gian ân hạn, người vay cũng đã đóng được số tiền nhất định, giảm bớt gánh nặng tài chính sau này.
- Ví dụ: B vay ngân hàng 12 triệu với thời hạn 12 tháng, lãi 500k/tháng. Nếu B hưởng thời gian ân hạn 2 tháng, B chỉ cần trả 500k tiền lãi hàng tháng từ đầu. Tuy nhiên, từ tháng thứ 3, B sẽ phải trả thêm 1,2 triệu tiền gốc hàng tháng (12 triệu tiền gốc chia đều 10 tháng).
Ân hạn miễn trả gốc và lãi
- Khái niệm: Đây là hình thức mà người vay tiền không cần phải thanh toán cả phần tiền gốc và phần tiền lãi cho ngân hàng trong thời gian ân hạn nợ gốc.
- Cách thức hoạt động: Người dùng không cần đóng bất cứ khoản tiền nào trong thời gian ân hạn. Sau khi hết thời gian, số tiền gốc sẽ được chia đều ra để đóng trong các tháng còn lại. Số tiền lãi chưa đóng sẽ được cộng dồn, đóng hết trong tháng đầu tiên sau khi kết thúc ân hạn. Từ các tháng sau, tiền lãi đóng như bình thường.
- Ưu nhược điểm: Người vay không phải chịu áp lực tài chính khi thời gian ân hạn vẫn còn. Tuy vậy, sau khoảng thời gian này, số tiền cần đóng cộng dồn vào sẽ khá lớn.
- Ví dụ: C vay ngân hàng 12 triệu với thời hạn 12 tháng, lãi 500k/tháng. Nếu C hưởng thời gian ân hạn 2 tháng, trong 2 tháng đó không cần thanh toán gì. Đến tháng thứ 3, C sẽ bắt đầu đóng 1,2 triệu tiền gốc hàng tháng (12 triệu tiền gốc chia đều 10 tháng). Tiền lãi cần đóng của tháng thứ 3 là 1,5 triệu (cộng dồn tháng 1, 2, 3). Từ tháng thứ 4, tiền lãi lại về mức 500k/tháng.
Ưu điểm và nhược điểm của ân hạn nợ gốc
Cần phải cân nhắc kỹ có nên yêu cầu được hưởng ân hạn nợ gốc khi đi vay vốn. Bên cạnh việc đem lại quyền lợi cho người đi vay, ân hạn nợ gốc cũng tồn tại một số bất tiện nhất định.
Yêu cầu trực tiếp với nhân viên ngân hàng để hưởng ân hạn nợ gốc
Quản lý ân hạn nợ gốc sao cho hiệu quả
Ân hạn nợ gốc là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình vay tiền. Nếu không quản lý cẩn thận, người vay sẽ gặp rủi ro khi vay tiền. Khi hưởng ân hạn nợ gốc, người vay tiền cần chú ý những điều sau:
- Hiểu rõ về các yếu tố của ân hạn nợ gốc: Người dùng cần hiểu thật rõ về các đặc điểm của ân hạn nợ gốc. Việc hiểu rõ về ân hạn nợ gốc là cơ sở để đối chiếu với khả năng tài chính, nhằm cân nhắc có nên yêu cầu hưởng ân hạn khi đi vay không.
- Làm rõ về điều kiện ân hạn với ngân hàng: Các sẽ có những điều kiện riêng với ân hạn nợ gốc. Vì vậy, cần trao đổi rõ các điều kiện mà ngân hàng yêu cầu trong thời gian ân hạn. Việc này vừa khiến bạn có thể chọn được ngân hàng phù hợp, vừa giúp bạn quản lý tốt khoản vay sau này.
- Lựa chọn hình thức ân hạn phù hợp: Mỗi hình thức ân hạn sẽ có ưu nhược điểm khác nhau. Hãy dựa vào điều kiện tài chính để chọn hình thức ân hạn hợp lý. Ví dụ, nếu vẫn có khả năng chi trả, hãy chọn hình thức ân hạn nợ gốc chỉ miễn tiền gốc để giảm bớt gánh nặng cộng dồn sau này.
- Kiểm tra, theo dõi ân hạn nợ gốc thường xuyên: Hãy thường xuyên kiểm tra lại thời hạn ân hạn để tránh việc trả tiền chậm trễ. Việc này cũng giúp bạn ước lượng được khả năng tài chính để chuẩn bị thanh toán cho ngân hàng.
- Hãy chuẩn bị tài chính trong thời gian ân hạn: Ân hạn nợ gốc chỉ là hoãn trả tiền chứ không miễn trả. Số tiền chưa trả sẽ được cộng dồn vào thời gian sau. Vì vậy, đây là khoảng thời gian cần phải chuẩn bị tài chính kỹ càng để có thể thanh toán tiền đã vay của ngân hàng.
- Chi tiêu hợp lý: Vì số tiền cộng dồn vào sau thời gian ân hạn sẽ nhiều hơn thông thường, bạn cần có hình thức quản lý tài chính, chi tiêu hợp lý để tránh những rủi ro tài chính sau này.
Ân hạn nợ gốc khác gì với gia hạn nợ gốc
Bên cạnh khái niệm ân hạn nợ gốc, cũng có một khái niệm khác là gia hạn nợ gốc. Hai khái niệm này trên thực tế hoàn toàn khác nhau, nhưng lại có nhiều người nhầm lẫn và không biết cách phân biệt.
| Ân hạn nợ gốc | Gia hạn nợ gốc |
| Đây là hành động của ngân hàng nhằm tạo thêm thời gian cho người đi vay chuẩn bị tiềm lực tài chính. | Đây là hành động trì hoãn thời gian trả nợ của người vay. Nếu chưa thể trả được nợ đúng thời hạn, người dùng sẽ yêu cầu gia hạn nợ gốc với ngân hàng để có thể trả tiền muộn hơn thời hạn ban đầu. |
| Ân hạn nợ gốc được ngân hàng áp dụng vào thời gian đầu khi vay tiền. | Gia hạn nợ gốc được áp dụng vào thời điểm cuối của quá trình vay khi gần đến kỳ hạn phải trả tiền. |
| Với trường hợp không miễn tiền lãi, người dùng vẫn có thể nhận phạt nếu chậm đóng tiền lãi trong thời gian ân hạn nợ gốc. | Trong thời gian gia hạn nợ gốc, người dùng sẽ không phải chịu các khoản phí phạt. |
Kết luận
Như vậy, bài viết đã giải thích rõ ân hạn nợ gốc là gì và các yếu tố liên quan. Hiểu rõ về ân hạn nợ gốc giúp người đi vay tiền tại ngân hàng có thể tối ưu được những khoản vay, giảm bớt được những gánh nặng tài chính không đáng có trong quá trình vay vốn.
