Giải ngân là gì? Tất tần tật thông tin cần biết về giải ngân

Giải ngân là một thuật ngữ chuyên ngành rất phổ biến trong tài chính ngân hàng và nhiều lĩnh vực kinh doanh khác. Có thể đã không ít lần bạn được nghe thấy cụm từ này qua thời sự, quảng cáo, internet.

Vậy định nghĩa thuật ngữ giải ngân là gì, có những hình thức giải ngân phổ biến nào, quá trình giải ngân thực sự sẽ diễn ra như thế nào? Tất cả những thông tin bạn cần biết về giải ngân sẽ được tổng hợp trong bài viết sau đây tại trang tigersmoney.com.

Giải ngân là gì?

Giải ngân (trong tiếng anh: Disbursement hoặc Drawdown) là thuật ngữ được sử dụng rất phổ biến trong lĩnh vực như tài chính, ngân hàng. Nếu chúng ta phân tích thuật ngữ này theo tiếng Hán thì nó được hiểu như sau: Từ “Giải” mang nghĩa là giải phóng, từ “Ngân” nghĩa là ngân khố hay tiền bạc. Bạn có thể hiểu theo cách đơn giản rằng giải ngân là khoản tiền thanh toán mà tổ chức tài chính sẽ thanh toán cho người đi vay vốn đúng theo thỏa thuận được hai bên ký kết.

giải-ngân-là-gì?

Các tổ chức tài chính sẽ tiến hành giải ngân khi người vay nộp đủ hồ sơ, thực hiện các thủ tục vay vốn và được tổ chức tài chính chấp thuận.

Phụ thuộc vào những thỏa thuận giữa 2 bên, quá trình giải ngân có thể hoàn thành  trong một lần hoặc có thể được chia thành nhiều lần giải ngân. Nguồn tiền dùng để giải ngân có thể sẽ được trao cho người vay vốn dưới nhiều dạng: Tiền mặt, chuyển tiền qua tài khoản ngân hàng, séc,…

Để hiểu rõ hơn giải ngân là gì chúng ta cùng xét thử một trường hợp sau:

Nếu trường hợp giải ngân với mục đích là một cá nhân hoặc một đơn vị xin vay vốn tại một tổ chức tài chính:

Trong trường hợp này chúng ta có thể hiểu giải ngân chính là việc người đi vay nhận được số vốn mà mình đã làm thủ tục xin vay vốn, khi hồ sơ của người đi vay được phê duyệt và thông qua bởi những chuyên viên thẩm định tài chính của các tổ chức tài chính. Ở trường hợp giải ngân này thì đa số các tổ chức tài chính sẽ tiến hành giải ngân dưới hình thức trao hết số tiền vay vốn cho người xin vay trong một lần.

Những số tiền mà tổ chức tài chính đã giải ngân sẽ được đội ngũ nhân viên bên cho vay vốn kiểm soát rất chặt chẽ để xác định tình trạng của người đi vay có thể trả lại khoản vốn vay kèm theo lãi suất như đã cam kết hay không. Hạn mức giải ngân cũng đã được các tổ chức tài chính, ngân hàng cân nhắc, phân tích để chắc chắn rằng số tiền đó nằm trong khoảng giới hạn mà tổ chức tín dụng, ngân hàng kiểm soát được. Tránh tình huống xấu: người đi vay không đủ khả năng tài chính để chi trả khoản vốn vay theo những thỏa thuận, hợp đồng đã cam kết trước đó.

Các thuật ngữ khác liên quan đến giải ngân

Ngoài khái niệm giải ngân liên quan đến việc được ngân hàng, tổ chức tài chính cấp tiền vay vốn qua quá trình làm thủ tục vay vốn thì hiện tại xuất hiện nhiều khái niệm giải ngân trong các lĩnh vực khác như sau:

  • Giải ngân trong lĩnh vực chứng khoán: Là một lĩnh vực rất mới, có thể sẽ khiến cho người nghe thấy xa lạ, nhưng chúng ta có thể hiểu giải ngân trong lĩnh vực chứng khoán chính là việc các nhà đầu tư sử dụng vốn đầu tư để mua một mã hoặc nhiều mã chứng khoán. Trường hợp đầu tư thành công, dự án có lợi nhuận thì người ta sẽ lấy việc giải ngân vốn đầu tư này để đánh giá kiến thức, năng lực của nhà đầu tư.
các-thuật-ngữ-liên-quan-đến-giải-ngân
  • Giải ngân từ nguồn vốn hỗ trợ ODA: Thuật ngữ ODA được sử dụng rất nhiều. Có thể hiểu khái niệm giải ngân từ ODA nghĩa là hình thức lấy nguồn tiền được hỗ trợ từ nước ngoài với lãi suất rất thấp hoặc có thể không lãi suất, có trường hợp là được nước ngoài tài trợ mà không cần hoàn tiền tùy theo khả năng kinh tế của quốc gia được tài trợ giải ngân vốn.
    Sau khi bên vay hoàn tất các thủ tục đăng ký vay vốn viện trợ thì nguồn vốn từ ODA sẽ được giải ngân vào theo từng giai đoạn, được kiểm soát và theo dõi rất chặt chẽ. Nếu bên đi vay sử dụng nguồn vốn vay không đúng như mục đích ban đầu thỏa thuận hay có bất kỳ sự gian dối nào thì nguồn vốn từ ODA sẽ bị ngay lập tức ngừng giải ngân.
  • Giải ngân từ kho bạc nhà nước: Khái niệm “giải ngân” được nhắc tới trong kho bạc nhà nước đối với từng hạng mục đầu tư của nhà nước, thủ tục đăng ký và thỏa thuận cần phải được phê duyệt dưới sự chỉ đạo, quyết định của cấp ủy chính quyền.
  • Giải ngân trong lĩnh vực bất động sản: Khái niệm “giải ngân” cũng được sử dụng trong lĩnh vực bất động sản – nhà đất khi chủ đầu tư bất động sản thanh toán theo tiến độ xây dựng của công trình cho những cán bộ, nhân viên và các bên đầu tư khi đã hoàn tất các hợp đồng thanh toán. Chủ đầu tư bất động sản chính là người có trách nhiệm phải thanh toán đầy đủ theo đúng hợp đồng đã ký kết.
  • Giải ngân trong lĩnh vực kế toán: Giải ngân cũng được sử dụng trong lĩnh vực kế toán. Bạn có thể hiểu đơn giản trong trường hợp này giải ngân có nghĩa là việc thanh toán tiền cho một hợp đồng cụ thể khi thủ tục, hồ sơ, hóa đơn đã được cấp trên phê duyệt.

Một số thuật ngữ khác liên quan:

  • Room giải ngân: Là tổng số vốn vay tối đa mà các ngân hàng, tổ chức tài chính có thể cho vay. Số vốn vay tối đa này được tính toán thông qua vốn chủ sở hữu của các ngân hàng, tổ chức tài chính đó.
  • Điều kiện giải ngân: Dùng để chỉ việc đưa qua quyết định có giải ngân hay không sau khi đã có những căn cứ, cơ sở chắc chắn và hợp lý.
  • Lũy kế giải ngân: Chỉ tài liệu được tổng hợp, thống kê lại các khoản vốn vay đã được tiến hành giải ngân trong khoảng thời gian nhất định tùy theo yêu cầu (tháng/quý/năm/…).
  • Bên thụ hưởng: Là bên đi vay, bên sẽ nhận được số tiền đã yêu cầu vay.

Những hình thức giải ngân phổ biến

Giải ngân cũng được phân ra thành nhiều hình thức khác nhau, tùy thuộc vào mục đích vay vốn của từng người vay gồm: giải ngân nhiều lần, giải ngân không phong tỏa, giải ngân phong tỏa,… 

Trong đó, hai hình thức được sử dụng phổ biến hơn các hình thức giải ngân còn lại. Cùng tìm hiểu từng hình thức giải ngân ngay sau đây:

Giải ngân phong tỏa

Hình thức giải ngân này hay được sử dụng cho các mục đích vay vốn để mua nhà đất, hàng hóa, xe cộ,… Khi áp dụng hình thức giải ngân phong tỏa số vốn vay sẽ được công ty tài chính giải ngân chuyển vào tài khoản ngân hàng của bên đi vay nhưng bên vay sẽ không thể sử dụng ngay. Khi bên vay hoàn tất các thủ tục mua bán hàng hóa, xe cộ, tài sản hoặc hoàn tất thủ tục đăng ký sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền đúng như mục đích ban đầu bên vay kê khai trong hồ sơ vay vốn thì mới có thể sử dụng.

Giải ngân không phong tỏa

Khi áp dụng hình thức giải ngân không phong tỏa khoản vốn vay sẽ được giải ngân trực tiếp đến tài khoản của bên vay, bên vay hoàn toàn có thể sử dụng trực tiếp số tiền đó hoặc có thể được chuyển tới cho người khác. Hình thức giải ngân không phong tỏa đem lại cho bên vay vốn sự nhanh chóng và cực kỳ tiện ích, bên vay sẽ nhận được số tiền đăng ký vay và có thể sử dụng ngay lập tức.

Tuy nhiên, đối với bên cho vay là các ngân hàng, tổ chức tài chính thì đây là hình thức giải ngân tiềm ẩn nhiều rủi ro trong trường hợp bên vay không thể trả lại số tiền đã vay theo đúng hợp đồng. Nên hình thức giải ngân này thường chỉ được các tổ chức tài chính áp dụng đối với các hợp đồng vay vốn có giá trị thấp (10 – 500 triệu).

Giải ngân từng lần

Khi áp dụng hình thức giải ngân từng lần thì ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ chia khoản vay vốn của bên vay ra và giải ngân theo từng đợt như trong hợp đồng thỏa thuận. Ví dụ, bạn cần vay vốn 3 tỷ đồng để tiến hành xây một căn hộ. Như vậy, tiền vay vốn sẽ được giải ngân từng lần theo tiến độ xây dựng căn hộ đó.

Giải ngân một lần

Hình thức giải ngân một lần hay còn gọi là giải ngân theo món. Khác với hình thức giải ngân nhiều lần, ở hình thức giải ngân này bên đi vay sẽ nhận được toàn bộ số tiền vay vốn trong một lần giải ngân duy nhất. Đây cũng chính là hình thức lý tưởng trong những trường hợp khẩn cấp bạn cần tiền để mua ô tô, mua bất động sản, kinh doanh,…

những-hình-thức-giải-ngân-phổ-biến

Quy trình giải ngân 

Nói chung quy trình giải ngân diễn ra nhiều bước, kèm theo nhiều yêu cầu từ ngân hàng, tổ chức tài chính. Đối với các hình thức giải ngân khác nhau sẽ có một quy trình riêng, nhưng cơ bản có các bước như sau:

các bước giải ngân
Bước 1: Đăng ký, kê khai, xác nhận thông tin người vay
Đăng ký, kê khai là việc đầu tiên cần thực hiện trong quá trình giải ngân, hình thức giải ngân nào cũng trải qua. Bên đi vay cần đăng ký, kê khai các thông tin theo yêu cầu để vay vốn tại ngân hàng, tổ chức tài chính. Bên vay cần cung cấp bao gồm các thông tin như: thông tin cá nhân, mục đích, khả năng hoàn trả khoản vay vốn… Sau khi đã kê khai đầy đủ, các nhân viên của tổ chức tài chính sẽ tiếp nhận thông tin của bên vay kê khai và bắt đầu tiến hành xác minh thông tin bên vay đã kê khai.
Bước 2: Nộp các hồ sơ theo quy định, tiến hành thủ tục vay vốn
Sau khi đăng ký và kê khai xong, bên đi vay cần cung cấp hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng hoặc công ty tài chính. Hồ sơ mà bên vay cung cấp có thể sẽ ảnh hưởng đến việc phê duyệt hoặc số tiền tối đa mà bên vay có thể được vay. Chính vì vậy, bên vay cần chuẩn bị các hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, tổ chức tài chính một cách đầy đủ, chính xác.
Bước 3: Chuyên viên tài chính thẩm định
Thẩm định hồ sơ là một thủ tục quan trọng trong quá trình giải ngân vốn vay. Hiểu đơn giản tại bước này, ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ kiểm tra xem các giấy tờ, hồ sơ mà bên vay kê khai có đầy đủ và trung thực hay không. Trường hợp bên vay giao nộp thiếu hồ sơ sẽ được yêu cầu bổ sung thêm. Ngoài ra, trong quá trình thẩm định hồ sơ bên vay có thể cần trả lời những câu hỏi liên quan để đảm bảo hồ sơ vay vốn độ chính xác cao và xác định có phù hợp điều kiện vay của ngân hàng, tổ chức tín dụng đó hay không.
Bước 4: Phê duyệt
Sau bước 3 đã nêu ở trên, hồ sơ của bên vay sẽ được chuyển giao tới cấp trên kèm theo đề xuất để đưa ra quyết định phê duyệt hồ sơ.
Có những trường hợp khoản vay vốn quá lớn, khối lượng công việc và tính nghiêm trọng cao thì ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ tiến hành thành lập một tổ thẩm định. Tổ thẩm định độc lập này sẽ đảm bảo việc thẩm định hồ sơ diễn ra công bằng và minh bạch nhất.
Phê duyệt hồ sơ vay vốn là bước quyết định đối với thủ tục giải ngân. Người quản lý của ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ có trách nhiệm đưa ra quyết định phê duyệt hoặc không phê duyệt hồ sơ vay vốn của bên đi vay.
Bước 5: Giải ngân vốn vay
Như đã trình bày ở phần đầu tiên “Giải ngân là gì”, thì đây cũng là bước cuối cùng của quy trình giải ngân, là bước mà bên đi vay chờ đợi nhất. Qua quá trình làm thủ tục vay, hoàn thành đầy đủ bốn bước nêu trên, khoản vay vốn được phê duyệt, đây là lúc ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ tiến hành giải ngân số vốn vay đúng theo hợp đồng thỏa thuận.
Thời gian để các tổ chức tài chính giải ngân thường sẽ mất khoảng 1-2 ngày, tùy thuộc vào từng ngân hàng, tổ chức tài chính và tính chính xác, đầy đủ, độ phức tạp của hồ sơ bên vay. Những trường hợp khoản vay vốn lớn, hồ sơ vay phức tại thì thời gian giải ngân có thể kéo dài hơn, tùy thuộc vào tiến độ thẩm định và duyệt hồ sơ.

Hồ sơ giải ngân 

Hồ sơ giải ngân là thứ không thể thiếu khi làm thủ tục vay vốn, cụ thể người vay thường cần chuẩn bị những hồ sơ sau:

Hồ sơ cá nhân

Thông thường sẽ bao gồm:

  • CCCD/CMND/Hộ chiếu (còn giá trị sử dụng).
  • Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú.

Hồ sơ tài chính

Ngân hàng, tổ chức tài chính cần nắm rõ tình trạng tài chính của bên vay nên bạn sẽ cần chuẩn bị:

  • Bảng lương.
  • Sổ tiết kiệm (nếu có).

Hồ sơ tài sản đảm bảo

Tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo của bên vay mà cần có hồ sơ riêng cho loại tài sản đó. Ví dụ: tài sản đảm bảo là ô tô thì bên đi vay cần có giấy phép đăng ký xe; nếu tài sản đó là bất động sản thì cần có sổ hồng, sổ đỏ,… 

Tuy nhiên, không phải tổ chức tài chính vào cũng yêu cầu người vay phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, thủ tục nêu trên.

hồ-sơ-giải-ngân

Tùy vào khoản vay, hình thức giải ngân và từng công ty tài chính mà bạn sẽ phải chuẩn bị những hồ sơ, thủ tục khác nhau. Bạn nên tham khảo thông tin trước để chuẩn bị đầy đủ, chính xác từ đó giúp việc giải ngân dễ dàng được thông qua hơn.

Một số điều quan trọng khác:

Để quá trình giải ngân vốn vay không gặp những khó khăn, bạn cần lưu ý một số vấn đề sau đây:

  • Nghiên cứu kỹ lưỡng hợp đồng vay vốn và những điều kiện giải ngân mà ngân hàng, tổ chức tài chính đưa ra. Việc nghiên cứu kỹ bản hợp đồng vay vốn sẽ giúp bạn nắm rõ các thông tin về chi phí, lãi suất cũng như phát hiện kịp thời các điểm bất hợp lý của hợp đồng vay vốn. Từ đó, giảm tỷ lệ rủi ro trong quá trình vay vốn. 
một-số-điều-quan-trọng-khác-về-giải-ngân
  • Trong quá trình đăng ký, làm thủ tục giải ngân có bất kỳ thắc mắc nào bạn hãy trực tiếp hỏi tổ chức tài chính cho vay vốn. Vì một khi đã đặt bút ký kết hợp đồng vay vốn thì bạn sẽ không còn cơ hội để thay đổi.
  • Để quá trình giải ngân diễn ra nhanh chóng, hãy đảm bảo rằng bạn đã nộp đầy đủ giấy tờ, hồ sơ và thực hiện các thủ tục của ngân hàng, tổ chức tài chính đưa ra.

Trong trường hợp cần tiền gấp, nếu người vay muốn được giải ngân vốn vay nhanh chóng cần lưu ý những điều sau đây:

  • Nộp đầy đủ những hồ sơ theo yêu cầu của tổ chức tài chính đó. Nếu giấy tờ, hồ sơ là bản sao photo thì cần có dấu công chứng của cơ quan thẩm quyền (hiệu lực công chứng còn 3-6 tháng) tùy theo yêu cầu của ngân hàng, tổ chức cho vay.
  • Bên đi vay cần trả đầy đủ các khoản nợ (cả vốn và lãi) theo đúng thời hạn như thỏa thuận.
  • Đối với các hợp đồng vay vốn dưới hình thức vay thế chấp, bên đi vay phải sử dụng khoản vốn vay đúng như mục đích. Bên vay không được sử dụng nguồn vốn vay đó để thực hiện các hoạt động trái pháp luật, như vậy hồ sơ vay vốn của bạn sẽ được giải ngân nhanh chóng trong lần vay vốn tiếp theo.

Trên đây là bài viết chia sẻ tất tần tật các thông tin về giải ngân là gì và các vấn đề xoay quanh hoạt động giải ngân. Chúng tôi hy vọng bài viết trên sẽ giúp các bạn đọc có thêm nhiều kiến thức, thông tin cần biết về giải ngân. Cuối cùng, để đảm bảo được giải ngân sớm nhất, người vay nên chuẩn bị đầy đủ, chính xác các hồ sơ theo yêu cầu của bên cho vay và thực hiện đầy đủ các thủ tục đăng ký vay vốn.

TIGERS MONEY
Logo
Shopping cart